Comme 88% des français, lors de la signature de votre prêt immobilier, vous avez certainement souscrit l’assurance emprunteur proposée par votre banque. Si c’est le cas, sachez que, vous payez malheureusement votre assurance en moyenne deux fois trop chère. Heureusement pour vous, depuis le 1er janvier 2018 et grâce à une nouvelle loi, vous pouvez changer d’assurance emprunteur chaque année et réaliser jusqu’à 15 600€ d’économies.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt ?
Une assurance de prêt intervient lors d’une demande de crédit quel qu’en soit le type (crédit à la consommation ou crédit immobilier). En effet, même si légalement, elle n’est pas obligatoire, cette assurance vous sera systématiquement exigée par l’organisme prêteur. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail entraînant l’impossibilité pour vous de rembourser votre emprunt, elle permet de garantir le paiement de vos mensualités de crédit.
Concernant le coût de l’assurance de prêt, il dépend de plusieurs critères. En effet, il dépend à la fois de votre âge, de votre état de santé mais également de votre métier et de vos loisirs. Pour les assureurs, certaines maladies ainsi que certains sports (automobiles et moto, nautiques, de combat, équestres) et métiers (militaire, gendarme, pompier, pilote) constituent des risques quant au remboursement d’un crédit.
Choisir sa banque ou un assureur externe ?
Solution de facilité ou manque d’information, l’emprunteur choisi dans la majorité des cas d’assurer son crédit immobilier directement auprès de l’organisme de financement. Cependant, cette solution n’est pas toujours la plus pertinente si votre objectif est de réaliser des économies. En effet, l’assurance emprunteur fait partie des produits grand public les plus margés, environ 50% de marge observée auprès des banques.
Prenons par exemple un couple de trentenaire qui souhaite emprunter 200 000€ pour financer un investissement immobilier. Afin d‘assurer le prêt, le taux moyen appliqué sur la base du capital emprunté dans une banque est d’environ 0,24% alors qu’il est compris entre 0,10 % et 0,15% auprès d’un assureur alternatif.
À l’échelle du pourcentage, cela peut paraitre insignifiant, mais à l’échelle globale du prêt la différence se fait rapidement ressentir avec des économies d’en moyenne 10 000€.
Bien sûr, pour éviter au maximum d’avoir recours à la délégation des assurances, les banques ont utilisé différents moyens de pression pour faire pencher la balance de leur côté. Entre refus du crédit et augmentation du taux de l’emprunt, difficile de s’opposer à la volonté de la banque. C’est pourquoi depuis 2010, l’État a mis en place une série de lois qui se rangent du côté des consommateurs et qui leur facilitent l’accès à des assurances externes. Si l’on choisit un assureur externe pour s’assurer cela s’appelle la délégation d’assurance.
Rappel sur les lois
- 2010, la loi Lagarde : elle permet de souscrire un contrat d’assurance de prêt auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance à condition que les garanties proposées dans le nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles proposées par l’organisme de financement.
- 2014, la loi Hamon : elle prévoit la possibilité de résilier son contrat d’assurance de prêt à n’importe quel moment au cours de la première année, sans qu’aucun motif justificatif ne soit avancé. Seul pré requis, il est obligatoire de souscrire un autre contrat d’assurance de prêt qui propose des garanties au moins équivalentes.
- 2018, l’amendement Bourquin : il permet à l’assuré de résilier son assurance de prêt à chaque date anniversaire de la souscription de son contrat d’assurance. En effet, il est désormais possible de remplacer son assurance emprunteur chaque année, à chaque date anniversaire. De la même manière que les lois Lagarde et Hamon, cet amendement n’est applicable que si l’équivalence des garanties est respectée.
Ces différentes lois viennent renforcer le principe de délégation sur le marché de l’assurance de prêt afin d’éviter la création d’un monopole. Ces lois protègent l’emprunteur contre le lobbying trop fort de la part des banques.
Dans un premier temps, vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur auprès de votre banque afin de faciliter la procédure. Dès lors que les fonds vous sont versés, vous pouvez comparer les différentes offres faites par les assureurs externes spécialisés et résilier l’assurance contractée quand vous aurez trouvé un contrat plus avantageux qui vous permettra de faire des économies sur l’assurance emprunteur.
Source: bonne-assurance